Funderingar om privatekonomi

 Det går inte så bra just nu. Funderar på om det är läge att göra något.

Plan (eller prognos) och verklighet har en tendens att skilja sig åt. Själv har jag exempelvis ett visst avsett sparande per månad och en viss antagen avkastning per månad. Man kan räkna det på olika sätt, men ett är att ställa det i relation till månadens ingångsvärden. För tillfället ska sparandet tillföra de finansiella tillgångarna 0,58 % och avkastningen 0,50 %. Per månad. Stabilt. Stadigt. Men verkligheten svänger mer än så. Diagrammet nedan visar hur det såg ut ifjol. Inget blir riktigt som man tror.  

För nu ganska länge sedan satte jag upp ett antal mål för mitt sparande. Målen cirklade kring den där magiska miljonen. Jag skulle successivt nå en mkr för följande poster: 1. Totala tillgångar 2. Nettoförmögenhet (totala tillgångar - skulder) 3. Finansiella bruttotillgångar 4. Finansiella nettotillgångar (finansiella bruttotillgångar - skulder) 5. Tillgängliga finansiella tillgångar (finansiella nettotillgångar - värdet av livförsäkringen) 6. Värdet av Min Egen Fond (det jag har på Avanza) 7. Värdet av mina värdepapper (det jag har på Avanza - det jag har på sparkontot där) För var post följer nu aktuell måluppfyllelse samt tidpunkt för uppnåendet av målet, dvs. när respektive gräns passerades: 1. + 60 %; juli 2019 2. + 56 %; okt 2019 3. + 43 %; aug 2020 4. + 39 %; jan 2021 5. + 12 %; maj 2021 6. + 0,4 %; dec 2021 7. - 1,7 %; febr 2022 (prognos) Det har alltså rullat på, så sakteliga. Osäkerhet finns när det gäller 6 och 7. Jag har alldeles nyss spräckt gränsen för en mkr i Min Egen F...

Maj månad har varit en period av återhämtning. I början av april drabbades jag av Covid-19, vilket blev en både besvärlig och otäck resa. Visserligen behövde jag inte läggas in på sjukhus, men det var på gnällen. Totalt blev det 12 sjuka dagar och det har tagit tid att komma tillbaka. Än är jag inte helt återställd. Har inte mycket till fysisk ork och sover betydligt mer än vanligt, men så småningom ska väl det där komma att rätta till sig. Ur privatekonomiskt perspektiv har följden blivit något lägre inkomst och något lägre utgifter. In kom 32,9 tkr och ut 23,8 tkr, vilket innebär att 9,1 tkr stannade i boet. Sparkvoten blev 28 %, vilket är något högre än planerat. Till det läggs värdeändringarna för besparingarna, vilket ger 14,4 tkr i ökning av de finansiella tillgångarna under månaden. Och det är hyfsat ändå med tanke på utförsbacken under första delen av månaden. Prognosen för hela året ger nu vid handen ett sparande om 8,9 tkr/månad och 10,6 tkr/mån i avkastning, vilket ger en ök...

Kort sammanfattat mars/Q1: In: 32,7/98,1 Ut: 18,9/55,9 Sparat: 13,8/42,1 Avkastning: 37,9/62,4 Beloppen i tkr. Konsekvens: Bygger kassa nu.

Februari blev i likhet med januari en månad med små utgifter. Förklaringen är densamma, strikt efterlevnad av pandemirestriktionerna: hemarbete, noll uteluncher och även i övrigt sparsam konsumtion. Den största kostnadsposten för månaden rör snus. Totalt landade de personliga utgifterna på 6,8 tkr och 4,2 tkr blev kvar i boet, som extrasparande under månaden. Sparandet landade därmed på 12.4 tkr och sparkvoten på 38 %. Bra mycket mer än 25 %, som är det normalvärde jag räknar med. Avkastning på aktier och fonder bidrog ytterligare med 3,6 tkr, så de finansiella tillgångarna ökade med 1,4 % under månaden.  Prognosen för hela året visar nu att den finansiella tillgångarna kommer att ha ökat med 18,7 % till årets slut, om allt går normalt framöver. Sparandet kommer då att ha bidragit med 10,1 % och avkastningen med 8,6 %. Självklart är det mycket osäkerhet i det, särskilt nu när det börjat guppa litet mer. Mars har f.ö. börjat rätt bra.

Januari brukar för mig vara månad med små utgifter. I år mer så än vanligt, på grund av att jag ganska strikt rättar mig efter diverse virusrelaterade restriktioner. Sparandet landade på 15,9 tkr och sparkvoten på 48 %. Det är egentligen för högt, men en del stannar som buffert och lär gå åt senare under året. Avkastning på aktier och fonder bidrog ytterligare med 20,9 tkr, så de finansiella tillgångarna kom att öka med 3,2 % under månaden. Prognosen för hela året visar nu att dessa kommer att ha ökat med 16,4 % till årets slut, om allt går normalt framöver. Sparandet kommer då att ha bidragit med 9,4 % och avkastningen med 7,0 %. Mycket osäkerhet i det, naturligtvis, det är tidigt på året. I månadens resultat finns också vinst från kortningen av Tesla i samband med rapporten. Pengarna används för att stärka kassan inom MEF och till köp i syfte att nå viktbalans i enlighet med den modell jag följer för det. Spekulationer kort är jag mycket försiktig med, men suffléegenskaperna hos Tesl...

Den blev litet speciell, november månad. Hemarbete, digitala möten, storköp snus för att minska antalet potentiella exponeringstillfällen och en konsumtion som blev tämligen låg. Månadens netto (sparande) landade därmed på 14,7 tkr, vilket innebär en sparkvot om 42 %. Till det ska läggas värdeökningar för aktier och fonder om 59,1 tkr, vilket innebär att de finansiella tillgångarna totalt sett ökade med 73,8 tkr. Allt detta innebär att målet om en mkr i finansiella nettotillgångar nu åter är nått. Det samlade värdet av Min Egen Fond överstiger nu 700 tkr, med viss marginal, vilket gör att det målet också är nått. Utvecklingen gör också att jag har chans att nå målet om en mkr i finansiella nettotillgångar, exkl. livförsäkringen, inom ett år. Men ett år är en lång tid, så man vet aldrig. Min Egen Fond utvecklades väl (exkl. insättningar/köp) under månaden. Totalt: +8,67 % Fonderna: +7,37 % - huvudregioner: +7,39 % - sidoregioner: +8,27 % - branschfonder: +8,72 % - ädelmetaller: -10,68% ...

Ibland kan det vara värt att kika på hur innehavet utvecklats över litet längre tid och i jämförelse med annat. Tabellen nedan visar hur det har gått för MEF (= alla konton på Avanza) sedan dess jag flyttade mitt sparande från storbanken (11 april 2016). Inlagt är också hur div. annat har utvecklats under samma tid. Utvecklingen för MEF anges i termer av Net Asset Value, precis som för vilken annan fond som helst. Till följd av min placeringsinriktning brukar jag oftast jämföra mot DJ World Index. Litet extra kan man fundera över valutaeffekter och så. (Utvecklingen för guld ges i termer av USD/troy oz.) Men annars är jag rätt nöjd, för jämfört med mina antaganden om "normal" avkastning har jag en "överavkastning" om 16 %.

Litet mer formellt. 1. Årets resultat Landade på 110,8 tkr. Och det innebar en total sparkvot om 30 %. Av årets överskott bestod 83,5 tkr av sparande i fonder eller aktier, medan 27,3 tkr utgörs av reservuppbyggnad på konton. 2. Värdeändringar Avkastningen på sparslantarna blev negativ och uppgick till -11,3 tkr. Inga amorteringar har gjorts, då jag inte har några lån. Sammantaget innebär det att mina finansiella tillgångar ökade med 99,4 tkr under 2018. 3. Balansräkning 2018 Tillgångar: 893 tkr - finansiella: 738 tkr - reala: 154 tkr Skulder: 40 tkr Nettoförmögenhet: 853 tkr Skulderna utgörs av onyttjad kredit. Nettoförmögenhet ökade under året med 12 % och de finansiella tillgångarna med 16 %. Värdet av de reala tillgångarna minskade med 4 %. Här döljer sig dels en nedskrivning av bilens värde på den tyngande sidan samt inköp av kläder, en ny padda och en soffa på den lyftande sidan. Balansräkningen omfattar värdet av allt jag äger. Så ser det ut. Och jag är nöjd....

Bara en kort anmärkning. Beståndet på Avanza har under året utvecklats negativt, minus 5,5 %. Och det känns litet småsurt även om den genomsnittliga utvecklingen där ligger på minus 8,5 %. Annars har ekonomin utvecklats hyfsat ändå under året. Nettoförmögenheten har vuxit med 12,3 % och de finansiella tillgångarna med 15,6 %. Den samlade sparkvoten ligger för året kring 30 % och en hel del av den har gått till sparande på konto. Jag har tagit höjd för den nedgång vi nu har sett och står rustad för köp nu kommande månader. Har också en del i räntefonder som kan komma att viktas över mot mer risk om ett litet tag. Kommande år lär jag inte spara så hårt som de senaste åren. Om en månad lämnas den synnerligen billiga bostad jag haft de senaste åren och inflyttning i paradvåning sker. Gissar jag blir följden att den totala sparkvoten kommer att sjunka ner mot 15-20 %. Mer pengar flyter ut i konsumtion. Det är dags att ta ut svängarna litet mer än tidigare.

1. Av bruttolönen fick jag behålla 71 % efter avdrag för preliminärskatten. 2. Kvar blev då nettolön plus en del småintäkter. 3. Nettoinkomstens användning: - fasta kostnader (typ hyra, telefon mm): 25 % - övrig konsumtion: 50 % - totalt sparande: 25 % Inhandlandet av prylar har främst gått till böcker, kläder, skor och litet träningsutrustning. Bilskrället har i skatt, försäkring, service, reparationer och inköp av vinterdäck under året kostat drygt 26 tkr, drygt 10 tkr mer än under 2016. Förhoppningsvis blir det mindre i år.

Årets totalresultat blev 87,8 tkr. Av det bestod 75,5 tkr av det planerade sparandet, medan 12,3 tillfördes litet mer slumpartat i form av överskott. Sparkvoten, den totala, landade på ganska precis 25 %. Resten har bränts i konsumtion. Utöver årsresultatet har ekonomin tillförts 51,8 tkr i form av värdeökningar på fonder och aktier samt litet räntor. Den samlade värdeökningen för mina finansiella tillgångar blev alltså 139,6 tkr, vilket innebär att dessa ökade med ca 28 %. Tycker nog att jag får vara nöjd med det.

Den har gått en liten tid nu sedan jag bytte bank och flyttade mitt sparande till Avanza. Och sedan dess har det gått ganska bra, vilket framgår av diagrammet nedan. Placeringsstrategin tror jag fortsatt på: väl diversifierat över geografiska marknader, tillgångsslag, branscher och inköpstidpunkter. Normalt sett jämför jag mig med ett världsindex, men i diagrammet nedan görs jämförelsen mot OMX30. Så långt är jag rätt nöjd.

För mig ser det ut som att det i väldigt hög grad hänger samman med den lägre dollarkursen.

Och det är dags att stämma av helheten. Diagrammet visar i översikt månadsvis utveckling av mina finansiella tillgångar, utfallet för januari till och med juni, prognos/plan för juli till och med december.  Planer och prognoser håller aldrig. Saker händer på vägen.  Blått i diagrammet är nettosparandet. Grönt är avkastning. Räknat i procent av resp månads ingångsvärde. Nettosparandet har hittills varit positivt alla månader. Avkastningen negativ bara under juni.  Ett bra halvår. Nu sikte på nästa.

I den lilla aktieportfölj man har ingår CleanTech Invest. Och bolag som det investmentbolaget äger en femtedel av har tydligen landat väldigt stor order. Så utvecklingen sedan köp för mitt lilla innehav ser ut som i diagrammet. Mitt köp är markerat med ett blått K i diagrammet. Idag är en hyfsad dag.

Kommenterar det hela i steg. Värden i parentes gäller 2015. Alla belopp i tkr. 1. Inkomster . Den samlade nettoinkomsten blev 342 (333), bestående av nettolön om 329 (326) och övriga inkomster om 13 (7). De övriga inkomsterna är skatteåterbäringen och intäkt från försäljningen av kajaken. Av årets bruttolön om 455 (444) betalades 126 (118) i skatt, vilket då utgör 28 % (27) av bruttolönen. 2. Fasta kostnader (räkningar och återkommande större utgifter). Kom att uppgå till 73 (73) eller 21% (22) av nettoinkomsterna. Här hittas hyra, telefon, media, el, fackavgifter, bilskatt och försäkringar. Jag är synnerligen försiktig med att dra på mig ytterligare fasta kostnader, vilket visar sig i att nivån ligger jämförbar med 2015. 3. Rörliga kostnader (fri konsumtion). Kom för året att uppgå till 158 (175) eller 46 % (52) av nettoinkomsterna. Som synes har jag hållit igen en aning. Men inkluderat är semesterresa utomlands liksom en del semesteraktiviteter i Sverige. En del av kons...

Inkomst = Konsumtion + Planerat sparande + Överskott. I tkr. 27,3 = 18,0 + 10,3 - 1,0 Och det där innebär att det samlade sparandet kom att uppgå till 9,3 tkr i december. Sparkvoten blev då alltså 34 %. Julmånad har det varit, så det som gått åt inkluderar div. julklappar och fet mat.

Under månaden Fondkonto: + 0,24 %, inga köp ISK-fonder: -0,85, köp om 1,08 % av ingångsvärdet Aktier: + 7,25, inga köp Kommentar : Köp gjordes i Asienfonden, då den gick ner. Under året Alla fonder, ej aktier: 100 + 28,8 + 20,4 = 149,2. (I procent.) Aktier: + 2,65 %, allt är nyköpt under året Dessutom har jag skyfflat in en slant på Lendify och har en del på sparkonto. Sammanfattningarna av fondläget ändras nu. I fortsättningen sker uppföljningen enligt min valda viktmodell. Hittillsvarande modell har hängt med sedan slantarna låg på Swedbank. Framtida uppställning Fonder, huvudregioner Fonder, sidoregioner Fonder, branscher Fonder, ädelmetaller Aktier Lendify Likvida medel Totalt Kommer att sammanfatta utvecklingen per månad samt ge prognos för helåret 2017, byggd på mina sedvanliga normalavkastningsantaganden. Det ser mer krångligt ut, kanske, men förenklar saker och ting för mig.